Sistemul Bauspar reduce riscurile împrumutatului

Andreas J. Zehnder, Federaţia Europenă a Bancilor pentru Locuinţe: “Economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ în Europa: o poveste de succes”

Numărul clienţilor care beneficiază de economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ din România (cunoscut şi sub denumirea de sistem Bauspar) este cu mult mai mic decat în cazul altor ţări europene. Astfel, este deosebit de important ca prima de stat pentru economisire-creditare să susţină sistemul Bauspar pentru ca acesta sa ajunga la maturitate şi pentru a se dezvolta, aşa cum s-a întamplat în celelalte ţări europene, după cum a declarat Andreas J. Zehnder, director executiv al Federaţiei Europene al Băncilor pentru Locuinţe (EFBS) şi presedinte al Uniunii Internaţionale pentru Finanţarea Locuitului (IUFS). 

Principiile fundamentale ale sistemului de economisire-creditare sunt simple. Întâi clientul economiseşte, apoi banca acordă credite pentru domeniul locativ, din fondul economisit, acelor clienţi care îşi doresc acest lucru şi care sunt eligibili.

Andreas J. Zehnder a precizat: “În practica standard nu există criterii de eligibilitate – fiecare cetăţean, indiferent de vârstă, are dreptul la prima de stat în cazul depunerilor sale pentru domeniul locativ. Conform principiului de bază, un contract de economisire-creditare leagă etapa de economisire, cu dreptul de a primi un credit locativ. Clientul are dreptul să facă împrumutul, însă nu este obligat. Sistemele Bauspar din Europa sunt proiectate pentru a oferi o finanţare pe termen lung. Cu toate acestea, din moment ce se bazează în mod exclusiv pe resurse colective, adică pe economiile tuturor celor care au un contract de economisire-creditare şi economisesc, suma totală a creditelor nu poate depăşi, prin definiţie, suma economiilor şi amortizarea împrumuturilor pentru orice perioadă dată. Prin urmare, este la fel de importantă atragerea persoanelor care economisesc pentru domeniul locativ, însă decid să nu facă totuşi un împrumut Bauspar.

Dacă sistemul are suficienţi clienţi care economisesc, îi creşte vizibilitatea şi îi permite să ofere produse de credit atrăgătoare. Prima de stat pentru locuinţe trebuie privită în acest context. O primă atractivă din partea statului, care să nu fie supusă unor reguli restrictive şi distinctive, atrage un segment mai mare din populaţie către sistem şi implicit către investiţii în domeniul locativ”.

Decizia de a lua credit rămâne întotdeauna la latitudinea clientului. Andreas J. Zehnder a adăugat: „Nimeni nu te poate obliga să iei un împrumut dacă nu vrei unul. Cred că cel mai important aspect al sistemului Bauspar este faptul că multe persoane contribuie prin economisire la dezvoltarea lui, astfel încât acesta poate fi privit ca o puşculiţă. Deci se formează un fond în scopul de a susţine investiţiile în locuit. Acest lucru este important pentru înţelegerea modului de funcţionare a băncilor de locuinţe şi nu faptul dacă toţi clienţii obţin un credit, ceea ce este şi imposibil de realizat. Important este să existe fonduri suficiente pentru aceia care vor să investească în domeniu (modernizare, construcţie, cumpărare etc.). Aşa functionează acest sistem pentru locuinţe. În toate ţările, economisirea-creditarea colectivă pentru domeniul locativ este susţinută de stat, prin prime. Astfel, oamenii sunt încurajaţi să facă economii pe termen lung şi să investească în locuinţe. Este un semnal important din partea statului către populaţie.  Rezultatele acestor măsuri sunt cele pe care le puteţi vedea în Germania, Austria, Franţa. Să încurajăm oamenii să-şi construiască propriile case, să investească în domeniul locativ. Este util şi pentru stat, pentru că nu mai trebuie să fie preocupat de situaţia locativă a acestor oameni. Am realizat un sondaj, prin intermediul biroului nostru de audit general, acum 2-3 ani, care a relevat că 95% din totalul clienţilor foloseau aceşti bani în domeniul locativ, chiar şi fără a fi condiţionaţi de a folosi fondurile în acest scop.”

Un sistem Bauspar bine înrădăcinat contribuie la stabilitatea economică, datorită modelului de functionare anti-ciclic. Funcţia lui de stabilizare a fost demonstrată, din nou, în cadrul crizei financiare mondiale din anii 2007 - 2008. În timp ce alţi creditori erau îngrijoraţi de lipsa fondurilor sau de problemele ridicate de creditele în altă valută, băncile de locuinţe au putut oferi finanţare clienţilor.

 

În Europa, băncile pentru locuinţe şi economisirea-creditarea reprezintă un element important al sistemului financiar. Economiile emergente sunt, sfătuite să susţină dezvoltarea şi extinderea economisirii pentru domeniul locativ. Toate segmentele de populaţie, fără diferenţiere de vârstă, şi cu precădere pentru cei cu venituri mai mici, sunt sprijinite prin prima de stat. În Germania, economisirea-creditarea Bauspar are o experienţă de peste 80 de ani.

„Băncile pentru locuinţe din Germania (de exemplu), unde există o populaţie de 80 milioane de oameni, gestionează aproximativ 30 de milioane de contracte Bauspar, cu o valoare de aproximativ 865 miliarde euro, având o cotă de piaţă de 19,5%. Fondurile respective sunt, din punct de vedere al importanţei, a treia sursă de finanţare pentru locuinţe din Germania. Începând din 1984 aici au fost construite peste 13 milioane de locuinţe. În Austria, cinci din zece austrieci deţin un contract de tip Bauspar, iar în Republica Cehă, patru din zece. Aceste cote impresionante arată cât de populare sunt bancile pentru locuinţe în zilele noastre”, a spus directorul executiv al EFBS.

Motivul iniţial care a stat la baza introducerii primei de stat pentru depunerile dedicate domeniului locativ în Germania, era unul social şi anume, formarea capitalului privat pentru populaţia mai săracă. Bonusul reuşeşte şi astăzi să atragă grupuri de populaţie care altfel nu ar participa cu economiile lor la investiţii în locuinţe. Andreas J. Zehnder explică: „Aş vrea să reamintesc, în acest context, faptul că una dintre cele mai importante părţi ale procesului de construcţie sau cumpărare al unei case este reprezentată de plata avansului. Economisirea este cel mai bun mod de a acumula banii necesari. Băncile solicită de obicei un avans considerabil înainte să aprobe un credit, iar un avans mai mare – acumulat pe un contract de economisire-creditare - reduce considerabil atât riscurile creditorului, cât şi pe acelea ale împrumutatului.”

***

Produsele de economisire-creditare sunt produse care au un ciclu de viaţă lung. Clientul încheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu o valoare care reflectă intenţiile lui în domeniul locativ. Depune periodic o anumită sumă de bani în contul contractului său de economisire-creditare, până ajunge la suma economisită de 40%-50%. Acest tip de abordare a asigurarii confortului locativ în viitor impune o planificare a resurselor financiare proprii şi o disciplină financiară individuală pe un timp îndelungat. 

Statul încurajează efortul cetaţeanului prin acordarea primei în cuantum de 25% din economiile efectuate anual, nu mai mult de 250 EUR/an (echivalent lei). La finalizarea procesului de economisire şi în funcţie de îndeplinirea condiţiilor de repartizare, clientul dobândeşte dreptul de a accesa un credit cu valoarea  de 50%-60% din suma contractată. Atât pentru sumele economisite cât şi in cazul creditelor banca oferă dobânzi fixe - precizează Asociaţia Băncilor pentru Domeniul Locativ din Romănia.

media.log