BCR: Avans redus la creditul ipotecar numai pentru anumite categorii de clienţi

Cel mai nefericit efect al legii: evacuarea prematură a locuinţei > Condiţii generale de creditare mult mai restrictive > Piaţa va face selecţia în favoarea afacerilor stabile şi corecte > BCR a micșorat avansul creditului ipotecar în cele mai mari 20 de oraşe

După două luni de aplicare, Legea dării în plată a făcut creditul ipotecar mai riscant pentru bănci şi mai greu accesibil pentru clienţi. BCR estimează că instituţiile bancare vor găsi soluţii de reducere a avansurilor la creditele de locuinţă pentru categorii specifice de clienţi dar, astfel, Legea dării în plată creează premise negative, care vor genera inegalităţi sociale.

Consecinţele şi premisele Legii dării în plată

Într-un comunicat de presă, reprezentanții băncii precizează: „În acest moment, se poate estima cu realism faptul că ritmul de creştere al creditelor pentru locuinţe va încetini semnificativ, în contradicţie cu nevoile generate de calitatea scăzută a fondului locativ din România (case vechi, înghesuite şi aglomerate, cu nevoi urgente de modernizare şi reabilitare şi chiar cu risc seismic ridicat). La nivel general, efectele secundare (negative) ale Legii dării în plată se produc deja şi se vor accentua pe termen lung: condiţiile creditelor pentru locuinţe au devenit semnificativ mai restrictive, comparativ cu perioada de dinaintea implementării legii; evacuările se accelerează, devenind premature; apar riscuri pentru piaţa financiară; se afectează premisele unei pieţe financiare corecte şi echilibrate.”

Ionuţ Stanimir, directorul executiv al Direcţiei de comunicare din cadrul BCR a declarat: „În contextul unor efecte negative evidente, considerăm că legislaţia ar trebui să încurajeze o cale corectă şi sustenabilă. De exemplu, în anul 2015, prin soluţii comerciale, BCR a scăzut ratele a peste 30.000 de clienţi, iar începând cu anul 2009, peste 150.000 de clienţi au beneficiat de refinanţări, restructurări sau ajustări de costuri.”

După două luni de aplicare a Legii dării în plată, Banca Naţională a României a publicat statistici cu privire la impactul legii. Astfel, aproximativ 4.000 de clienţi au făcut uz de această lege, ceea ce reprezintă 1 dintre 100 de clienţi care au contractat un credit ipotecar. Printre aceștia se numără și aproximativ 400 de clienți cu profil de investitori imobiliari, care au dat în plată cel puţin 2 imobile, precum şi cazuri prin care s-a solicitat ştergerea datoriilor comerciale ale unor firme.

Ionuţ Stanimir spune că în acest moment se impun trei categorii de concluzii privitoare la: efectele, consecinţele şi premisele create de Legea dării în plată pentru evoluţia viitoare a intermedierii financiare în România.

Cel mai nefericit efect al legii: evacuarea prematură a locuinţei

Oficialul BCR, argumentează astfel, referindu-se la efectele secundare ale legii: „Este regretabil faptul că aproape 4.000 de clienţi, din diverse motive (dintre care se distinge creditarea în franci elevețieni) au probleme financiare atăt de mari, încât au ajuns la concluzia că este mai bine să părăsească locuinţele.

Totuşi, aceste cazuri, dintre care au fost contestate aproximativ 1.500, reprezintă doar 0,5% din numărul de 800.000 de familii care a fost invocat drept argument fundamental pentru promovarea legii. O diferenţă de 99,5% faţă de statistica pe care s-a bazat iniţierea şi promovarea legii. În plus profilul sofisticat al peste 10% dintre beneficiari (investitori imobiliari ori firme), considerăm că ridică întrebări serioase, care merită clarificate în spiritul responsabilităţii legislative.

Pe de altă parte, înaintea intrării în vigoare a Legii dării în plată, până se ajungea la executarea silită şi vânzarea locuinţei, procesul dura în medie 2-3 ani, răstimp în care se mai puteau încă identifica soluţii financiare şi/sau locative.

Aceasta scoate în evidenţă cel mai nefericit efect al legii: evacuarea prematură a locuinţei. Rezultatul este o dublă pierdere, şi pentru bancă şi pentru client.”

Condiţii generale de creditare mult mai restrictive

În ceea ce privește consecințele Legii dării în plată, Ionuţ Stanimir susține că, în contextul în care mai multe instituţii bancare au anunţat măsuri specifice de scădere a avansurilor, aspectul nu rezolvă problemele pentru piaţa bancară, în general, şi nici nu elimină dezavantajele create, atât pentru bănci cât şi pentru clienţi.

”Băncile nu vor putea ignora riscul general creat de lege, ci vor putea doar identifica soluţii particulare, în funcţie de profilul clienţilor şi lichiditatea pieţelor imobiliare regionale. Avansurile vor mai fi calibrate, dar aceasta, de fapt, înseamnă pentru clienţi o perioadă mult mai redusă de creditare ori criterii de venit mult mai stricte. În acest context, măsurile de scădere a avansurilor reprezintă soluţii de calibrare a riscului, dar pentru clientul mediu condiţiile generale de acces vor fi mult mai restrictive, faţă de perioada de dinaintea implementării legii”, spune oficialul BCR.

Acesta a adăugat că evoluţia recentă a creditării pentru locuinţe a avut un ritm de creştere susţinut, de 9 - 10% anual, mulţumită unei baze stabile de risc şi unor avantaje clare pentru clienţi: credite în monedă naţională, dobânzi scăzute, oferte cu dobânzi fixe pe 5 şi 10 ani. Ionuţ Stanimir estimează, în acest moment, că ritmul de creştere a acestui tip de creditări va încetini semnificativ, în contradicţie cu nevoile generate de calitatea scăzută a fondului locativ existent în România (locuinţe vechi, aglomerate şi înghesuite, cu nevoie de modernizări şi reabilitări şi chiar cu risc seismic ridicat).

Piaţa va face selecţia în favoarea afacerilor stabile şi corecte

La nivel sistemic, susține reprezentantul BCR, Legea dării în plată a afectat semnificativ procesul de refacere a încrederii dintre bănci şi clienţi, bazat pe scăderea costurilor cu serviciile bancare şi soluţii de reducere a îndatorării, în condiţii de stabilitate legislativă. Mai mult decât atât, legea are efecte secundare negative pe termen lung, după cum declară acesta: reglementează în mod nesustenabil evacuarea, creează riscuri pentru piaţa financiară, reduce accesibilitatea creditării pentru locuinţe.

Ionuţ Stanimir concluzionează astfel poziția BCR privind această lege: „Sistemul bancar din România va continua să dezvolte soluţii pragmatice, iar piaţa va face selecţia în favoarea afacerilor stabile şi corecte. Luând în considerare toate aceste aspecte, considerăm că Legea dării în plată este departe de a fi corectă şi de a genera stabilitate. Reiterăm astfel faptul că, această lege este gândită într-o paradigmă eronată (şi susceptibil neconstituţională), constituind un impediment pentru siguranţa şi stabilitatea economică a României şi reducând credibilitatea mediului de investiţii local. Atât timp cât legile nu vor încuraja soluţii comerciale la provocări sociale, iar politicile economice nu vor stimula atragerea de finanţări şi investiţii, intermedierea financiară se va restrânge şi, la fel, se vor restrânge şi premisele pentru prosperitate pe termen lung în România.”

BCR a micșorat avansul creditului ipotecar în cele mai mari 20 de oraşe 

Ionuţ Stanimir

Directorul executiv al Direcţiei de comunicare a mai spus că, în condiţiile create de Legea dării în plată, BCR a adoptat o abordare prudenţială şi a calibrat riscul de creditare, analizând evoluţiile pieţelor regionale. Ca urmare, banca a luat decizia de a diminua avansul, de la 35% la 25%, pentru creditele ipotecare standard, acordate în cele mai mari 20 de oraşe din României, în baza a trei argumente. În primul rănd, piaţa imobiliară din oraşele medii şi mari a cunoscut o dinamică accelerată dar, în acelaşi timp, cunoaşte un grad de lichiditate crescut. În al doilea rând, banca a luat decizia de a aborda în mod segmentat piaţa, în funcţie de capacitatea de absorbţie şi lichiditatea regională, ceea ce-i permite să ofere soluţii adecvate, marea majoritate a solicitărilor clienţilor se concentrându-se în centrele urbane de mărime mijlocie şi mare. „Soluţia vine în sprijinul clienţilor care sunt obligaţi să deţină un avans considerabil, având în vedere nivelul de preţ mai ridicat al locuinţelor din oraşele respective mari”, a mai spus în finalul comunicatului de presă menționat, Ionuţ Stanimir.

Dan NEDELCU